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　　證券時(shí)報(bào)編輯 劉筱攸

　　平安銀行主動調(diào)降高風(fēng)險(xiǎn)零售資產(chǎn)的動作，仍在繼續(xù)。

　　綜合平安銀行的半年報(bào)和日前發(fā)布的三季報(bào)來看，該行的個(gè)人貸款余額先從去年末的1.978萬億元降至今年6月末的1.821萬億元，9月末又進(jìn)一步降至1.787萬億元。

　　與個(gè)貸投放持續(xù)減少形成對比的是，平安銀行的對公業(yè)務(wù)在三季度有所增長，可見該行的轉(zhuǎn)型步伐仍在向前。

　　個(gè)人貸款余額再降

　　平安銀行的零售轉(zhuǎn)型漸入深水區(qū)。

　　在公司的半年度業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行管理層表示，零售轉(zhuǎn)型將著力于客群質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等三個(gè)方面的提升。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，該行過去采取告別貸款端高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)，以及在存款端通過高收益產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)獲客的“三高”零售增長策略正在被顛覆。

　　零售轉(zhuǎn)型落到數(shù)據(jù)上，最直觀的體現(xiàn)就是個(gè)貸投放縮量。截至今年9月末，平安銀行個(gè)人貸款余額為1.787萬億元，較去年末的1.978萬億元下降9.66%；而今年6月末的個(gè)人貸款余額為1.821萬億元，已較去年末下降7.93%。在個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)上，抵押類貸款占比61.8%，較6月末的60.6%有所上升。不過，分品種來看，諸多零售業(yè)務(wù)可謂表現(xiàn)失速或者不溫不火。

　　以住房按揭貸款為例，平安銀行9月末的住房按揭貸款余額為3125.37億元。相較6月末的3065.77億元而言，意味著該行第三季度的住房按揭貸款余額僅增加約60億元。

　　在作為零售業(yè)務(wù)“引擎”的信用卡方面，復(fù)蘇跡象尚未顯現(xiàn)。截至9月末，平安信用卡流通戶數(shù)為5055.01萬戶，較6月末的5165.58萬戶仍有下降。較為積極的信號是，1~9月，平安銀行信用卡總消費(fèi)金額達(dá)1.76萬億元，線上消費(fèi)占比同比提升5.5個(gè)百分點(diǎn)，信用卡循環(huán)及分期日均余額占比則同比提升1.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，平安銀行前期增勢迅猛的汽車金融，如今也開始“踩剎車”。截至9月末，該行汽車金融貸款余額為2870.66億元，相較于6月末的2822.16億元，僅增加了48.5億元。

　　對公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)微增

　　零售轉(zhuǎn)型正在經(jīng)歷陣痛，對公業(yè)務(wù)的平穩(wěn)也及時(shí)傳遞出一絲撫慰。

　　三季度，平安銀行的對公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了微增。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，平安銀行企業(yè)貸款余額為1.596萬億元，較去年末的1.43萬億元增長11.6%，較今年6月末的1.592萬億元?jiǎng)t微增0.025%。

　　由于三季報(bào)缺乏業(yè)務(wù)分部的經(jīng)營數(shù)據(jù)，因此平安銀行零售金融產(chǎn)生的營業(yè)收入、營業(yè)支出、信用減值損失、利潤總額、凈利潤等也暫時(shí)無法一一展現(xiàn)。不過，從全行的營收來看，零售業(yè)務(wù)的失速無疑拖累了整體的業(yè)績——平安銀行前三季度實(shí)現(xiàn)營收1115.82億元，下降12.6%；歸母凈利潤為397.29億元，僅增0.24%。

　　個(gè)貸再降，對公微增。對于長期以“零售立行”為主戰(zhàn)略的平安銀行來說，在推動零售業(yè)務(wù)從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高成本轉(zhuǎn)向中風(fēng)險(xiǎn)、中收益、控成本的路上，仍需努力。

　　積極應(yīng)對諸多挑戰(zhàn)

　　今年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間，延續(xù)回升向好態(tài)勢，但宏觀數(shù)據(jù)和行業(yè)主體之間存在一定的“溫差”。銀行業(yè)營收、利潤增長承壓，息差快速收窄，資本補(bǔ)充需求上升，其中股份行受國有行、城商行兩頭擠壓，面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　值得提及的是，平安銀行在應(yīng)對息差進(jìn)一步收窄這個(gè)行業(yè)共性難題時(shí)，取得了一定成績。三季度，平安銀行凈息差收窄的“坡度”明顯趨向平緩。今年前9個(gè)月，平安銀行凈息差為1.93%，較去年同期下降54個(gè)基點(diǎn)，較今年上半年的1.96%則僅降3個(gè)基點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，平安銀行的存款付息率正在下降。平安銀行行長助理張朝暉曾在公司的半年度業(yè)績發(fā)布會上表示：“預(yù)計(jì)到今年底、明年初，我行整體的付息率會有比較好的顯現(xiàn)。現(xiàn)在，這個(gè)預(yù)判正在實(shí)現(xiàn)。”

　　三季報(bào)顯示，平安銀行今年前9個(gè)月吸收存款的平均付息率為2.13%，較去年同期的2.2%下降7個(gè)BP，較今年上半年的2.18%下降5個(gè)BP。這也從側(cè)面說明，平安銀行持續(xù)加強(qiáng)了高成本存款產(chǎn)品管控，促進(jìn)了低成本結(jié)算存款沉淀，優(yōu)化了存款成本。

　　步入四季度，平安銀行的組織架構(gòu)調(diào)整也將滿一年（該行董事會于2023年11月27日審議通過《關(guān)于組織架構(gòu)調(diào)整的議案》）。該行管理層曾在公司的半年度業(yè)績發(fā)布會上透露：“正在解決重點(diǎn)地區(qū)的重點(diǎn)分行以及總行重點(diǎn)部門的干部問題，將來還需要解決中等地區(qū)和落后地區(qū)分行的干部問題。”

　　在此基調(diào)下，下半年以來，平安銀行分行管理層持續(xù)密集調(diào)整。根據(jù)證券時(shí)報(bào)編輯最近確認(rèn)的消息，三季度，平安銀行北京分行、上海分行已有新的副行長任職資格獲核準(zhǔn)。