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　　付英俊

　　近年來，非法貸款中介以貸款中介服務(wù)為幌子，經(jīng)常實(shí)施違法行為。它不僅侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且擾亂了信貸市場(chǎng)的正常秩序。非法貸款中介混亂，整改勢(shì)在必行。

　　目前，非法貸款中介機(jī)構(gòu)的常見“常規(guī)”主要有以下幾種。一是非法假冒營銷，收取高額中介費(fèi)。一些非法貸款中介假冒銀行工作人員，以銀行信貸部、直接貸款中心的名義，經(jīng)常打電話給消費(fèi)者，宣傳高額、低利率、純信貸貸款；在與銀行合作的旗幟下，謊稱掌握銀行內(nèi)部資源，可以提供所謂的“快速貸款”、“加快審批”等服務(wù)。二是非法包裝貸款欺詐，形成灰色利益鏈。部分非法貸款中介針對(duì)不符合貸款條件或信用調(diào)查問題的中小企業(yè)或自然人，誘導(dǎo)和協(xié)助當(dāng)事人以滿足銀行貸款審批條件的名義出具虛假收入證明、虛假消費(fèi)合同、銀行流程等。；部分非法貸款中介與個(gè)別銀行員工非法合作，通過賄賂、分享績效獎(jiǎng)金，建立利益共同體，欺騙信用審批和貸款發(fā)放。第三，非法誘導(dǎo)過橋貸款，成為專業(yè)貸款人。

　　目前，非法貸款中介機(jī)構(gòu)混亂，原因復(fù)雜。首先，受近年來經(jīng)濟(jì)低迷的影響，有效的信貸需求不足，信貸交付更加困難。一些銀行的基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理希望通過貸款中介機(jī)構(gòu)獲得客戶。第二，一些銀行的貸款評(píng)估機(jī)制不合理，只有數(shù)量理論、規(guī)模理論和廣泛的發(fā)展?？冃гu(píng)估的壓力使一些基層員工過于關(guān)注短期績效目標(biāo)，傾向于通過貸款中介機(jī)構(gòu)獲得客戶。第三，金融信息的不對(duì)稱性。非法中介機(jī)構(gòu)往往針對(duì)不熟悉貸款業(yè)務(wù)和流程的消費(fèi)者群體，提供所謂的貸款服務(wù)，并收取高額費(fèi)用。事實(shí)上，消費(fèi)者可以通過銀行自己處理貸款業(yè)務(wù)。第四，監(jiān)管存在一定的差距。貸款中介機(jī)構(gòu)既不屬于銀行類別，也不屬于小型貸款公司，處于監(jiān)管的邊緣。此外，公民的個(gè)人信息保護(hù)也存在漏洞，很容易被貸款中介機(jī)構(gòu)試圖獲得。

　　非法貸款中介機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序有很大的破壞作用，產(chǎn)生了許多負(fù)面影響。從微觀層面看，非法貸款中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。非法貸款中介機(jī)構(gòu)收取的高額中介費(fèi)進(jìn)一步增加了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和知情權(quán)。用短期貸款代替長期貸款增加了消費(fèi)者短期還款的壓力，增加了期限不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)層面看，非法貸款中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。非法貸款中介通過虛假宣傳、惡意競爭等不正當(dāng)手段獲取業(yè)務(wù)，擾亂了金融市場(chǎng)的正常競爭秩序。在合規(guī)經(jīng)營的前提下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往難以與這些非法中介競爭，導(dǎo)致市場(chǎng)資源分配不合理。從宏觀角度看，非法貸款機(jī)構(gòu)對(duì)部分地區(qū)的信用狀況產(chǎn)生負(fù)面影響，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)，增加金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)，增加潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，非法貸款中介機(jī)構(gòu)的非法經(jīng)營可能會(huì)干擾金融政策的有效實(shí)施，削弱宏觀政策的監(jiān)管效果。

　　非法貸款中介是社會(huì)毒瘤，必須堅(jiān)持零容忍、重拳、重手。在當(dāng)前國家高度重視金融穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的背景下，嚴(yán)厲打擊非法貸款中介已成為各方共識(shí)。2023年3月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展非法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，部署了為期6個(gè)月的非法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。自今年年初以來，國內(nèi)許多地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展了打擊非法貸款中介機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)行動(dòng)。打擊非法貸款中介機(jī)構(gòu)是一個(gè)系統(tǒng)的項(xiàng)目，需要長期的關(guān)注和積極的治理，但也需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等方面的共同努力。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)非法貸款中介機(jī)構(gòu)的調(diào)查和處罰，與公安、檢察院、法院等機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)刑事打擊，增加違法成本，形成強(qiáng)大的威懾力。加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，嚴(yán)格審查貸款中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立，確保其具備相應(yīng)的資質(zhì)和實(shí)力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高貸款審批標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)謹(jǐn)性，防止被非法貸款中介機(jī)構(gòu)使用。加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)和員工日常行為的規(guī)范和調(diào)查，杜絕與非法貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。加強(qiáng)宣傳教育，讓金融消費(fèi)者了解正式的貸款渠道和流程，通過各種渠道向金融消費(fèi)者宣傳非法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者自身要樹立正確的借貸觀念，量力而行，理性借貸，應(yīng)通過正規(guī)渠道選擇貸款產(chǎn)品和服務(wù)。只有共同努力，才能有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，形成良好的金融環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　本專欄文章僅代表作者的個(gè)人觀點(diǎn)。