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　　李鳳文

　　加強金融消費者保護（以下簡稱“消費者保護”）不僅是金融監(jiān)管機構(gòu)的重要職責(zé)，也是金融機構(gòu)必須履行的義務(wù)。消費金融公司也不例外。近日，國家金融監(jiān)督管理局發(fā)布了《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱《評級辦法》），旨在進一步加強消費金融公司分類監(jiān)管，加強消費者權(quán)益保護，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　消費金融公司是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)，不吸收公共存款，以小額、分散為原則，為中國居民提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。與傳統(tǒng)信貸相比，消費金融公司作為中國消費金融市場的重要參與者，具有單一信貸額度小、審批速度快等靈活的服務(wù)模式，可以有效彌補和擴大傳統(tǒng)信貸服務(wù)的范圍，更好地滿足居民日常小額消費融資的需求。

　　近年來，在監(jiān)管政策的指導(dǎo)下，消費金融公司發(fā)展迅速、健康。截至目前，全國已有31家消費金融公司開展業(yè)務(wù)。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》，2023年消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額均超過萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。消費金融公司憑借自身優(yōu)勢，根據(jù)消費市場的新需求和變化，采取多種措施滿足用戶的消費信貸需求。

　　然而，隨著經(jīng)濟和金融形勢以及消費金融公司行業(yè)的發(fā)展和變化，原有的評級方法已不能滿足行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和加強監(jiān)管的需要。同時，新修訂的《消費金融公司管理辦法》也增加了一些新內(nèi)容，需要相應(yīng)調(diào)整《評級辦法》的相關(guān)內(nèi)容，以保持監(jiān)管要求的一致性。為此，國家金融監(jiān)督管理局修訂并改進了評級措施。

　　總的來說，修訂《評級辦法》的主要內(nèi)容包括三個方面：一是合理調(diào)整評級要素；二是優(yōu)化監(jiān)管評級等級設(shè)置；三是明確分類監(jiān)管原則和措施。消費者最關(guān)心的是將消費者權(quán)益保護納入監(jiān)管評級。

　　本次修訂增加了公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、合作機構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護、信息技術(shù)管理等七個評級維度，分別設(shè)置了公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、合作機構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護和信息技術(shù)管理。、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分數(shù)權(quán)重。與原有的評級方法相比，評級要素的權(quán)重分配發(fā)生了重大變化。新增的“合作機構(gòu)管理”和“消費者權(quán)益保護”分別達到10%、15%突出了消費者權(quán)益保護的重要性，也有助于促使消費金融公司履行消費者保護責(zé)任。

　　你知道，消費金融公司本身被定位為接近中長尾客戶消費的包容性金融服務(wù)，這與商業(yè)銀行消費貸款和信用卡服務(wù)的主要客戶群體明顯不同。目前，消費金融公司服務(wù)的客戶群已逐漸下沉到三、四級城市，占大多數(shù)消費金融公司的75%以上。這一特點也對消費金融公司加強消費者權(quán)益保護提出了新的要求。

　　消費金融公司有責(zé)任加強消費者保護。一方面，要認真落實《消費金融公司管理辦法》的相關(guān)要求，將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費者權(quán)益保護工作體系。我們應(yīng)該充分保護消費者的知情權(quán),完善產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機制,告知借款人年化利率,利率,還款方式,違約責(zé)任,免責(zé)條款和投訴渠道和其他關(guān)鍵信息以顯著的方式,不得向借款人收取貸款利息以外的費用。特別是要規(guī)范催收行為，不得采取暴力、威脅、威脅等措施

　　另一方面，要突出專業(yè)化、特色化的管理，努力提高金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。消費金融在促進消費和擴大國內(nèi)需求方面發(fā)揮著積極作用。消費金融公司應(yīng)突出專業(yè)化、特色化的服務(wù)功能，提高包容性金融服務(wù)的效率。以評級措施的發(fā)布和實施為契機，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，堅持下沉金融服務(wù)，開展特色管理，不斷降低產(chǎn)品價格，滿足中長尾客戶的消費需求，造福更多消費者。同時，我們應(yīng)該關(guān)注不同客戶的金融創(chuàng)新，提供各種形式、靈活、高效、更方便的消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足消費者需求的同時實現(xiàn)自己的高質(zhì)量發(fā)展。

　　同時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管評級的作用，采取更有力的措施，促進消費金融公司實施消費者保護。

　　本專欄文章僅代表作者的個人觀點。