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　　編輯《證券時報》 黃鈺霖

　　2025年，商業(yè)銀行開始為客流旺季做準備。

　　《證券時報》編輯了解到，銀行最近經常推出促銷措施。此前，“難以找到”的大額存單迎來了密集的補充；與此同時，許多大銀行打出了基金認購費折扣的“口號”，一些中小銀行甚至逆勢提高了存款利率，最高增長了65個基點。

　　業(yè)內人士指出，上述措施有助于銀行分階段吸引客戶，提高短期市場競爭力，但從中長期發(fā)展的角度來看，利率上升和內部卷降費是不可持續(xù)的。銀行經營仍需放棄規(guī)模復雜性，改變管理理念，提高穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　1 新的大額存單

　　“最近又有降息的趨勢。為了鎖定客戶的收入，需要預約現(xiàn)有兩款保本保息產品，限時銷售?！币患夜煞葜沏y行的客戶經理告訴《證券時報》，該行最近推出了一款年化利率為2.15%的三年期大額存單產品，可以從5萬元或20萬元開始存款。

　　據(jù)《證券時報》編輯介紹，目前齊魯銀行、無錫商業(yè)銀行、河南滎陽農村商業(yè)銀行等多家銀行都推出了大額存單產品，以吸引客戶。

　　齊魯銀行官網(wǎng)顯示，該行于1月2日至31日發(fā)行了2025年第一期個人大額存單，發(fā)行額度為10億元，產品期限為3年，年化利率為2.2%，起存額為20萬元。

　　無錫商業(yè)銀行在其微信官方賬號宣布，“大額存單從20萬元起購買，三年期年利率達到3%，365天后即可轉讓?！迸c2024年年中發(fā)布的同金額、同期存單相比，新發(fā)布存單年利率高出20個基點。

　　與去年相比，銀行最近新的大額存單產品年化利率在2.2%一線波動，“3”字頭的產品相對罕見。一些銀行工作人員告訴《證券時報》，如果大額存單金額售罄，他們可以關注大額存單的轉讓?！按箢~存單的轉讓也很特別。有些存單的轉讓價格高于目前的估值，這是‘非轉讓存單’。”工作人員提示。

　　《證券時報》編輯在股票銀行存單轉讓區(qū)看到，“非利存單”的轉讓價格為1075.34萬元，目前估值為1061.42萬元，利潤率為-1.31%。原存單到期年化利率為3.3%，期限為3年。如果1月6日成功購買，存單到期后可獲利25.132萬元，預計年化利率為1.98%。

　　據(jù)了解，即使部分轉讓存單需要“漲價”購買，由于轉讓存單到期天數(shù)低于原存單，年化利率仍優(yōu)于同期存款，部分轉讓總額低的存單非常受歡迎。

　　2 利率和利率一降一升

　　除了新的大額存單產品外，包括民生銀行、交通銀行、中國農業(yè)銀行在內的許多銀行最近發(fā)布了降低傭金基金費率的公告。部分銀行部分產品認購率低至10%；部分銀行及時銷售個人養(yǎng)老金產品，降低相應的認購率。

　　民生銀行宣布，2025年1月1日至3月31日，銀行將對多種產品分別給予認購率或固定投資率一折優(yōu)惠。如果基金認購/固定投資率為固定金額，則不享受此優(yōu)惠率。

　　中國農業(yè)銀行表示，為了支持多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的建設，優(yōu)化客戶的投資體驗，計劃購買和固定投資交易率優(yōu)惠的公開發(fā)行基金Y股份。該產品被列入中國證監(jiān)會個人養(yǎng)老基金名單，并由銀行出售。投資者在銀行購買優(yōu)惠產品份額時，認購和固定投資率為10%。

　　招商聯(lián)合會首席研究員董希淼告訴《證券時報》，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺的激烈競爭中，銀行代銷率較高。降低費率可以提高代銷業(yè)務的競爭力，吸引更多的客戶。對于銀行來說，雖然單一產品和客戶的收入因降低費率而減少，但如果業(yè)務量能夠大幅增加，也可以通過規(guī)模效應增加收入，實現(xiàn)以量補價。

　　大銀行降低認購率，搶奪客戶，而中小銀行則逆勢提高存款利率。近日，廣西荔浦農村商業(yè)銀行、夷陵興福村鎮(zhèn)銀行、河南滎陽農村商業(yè)銀行等地中小銀行提高了人民幣存款掛牌利率。其中，2025年1月2日，廣西荔浦農村商業(yè)銀行調整存款掛牌利率， 6個月、1年、2年、3年、5年定期存款上市利率分別為1%、1.1%、1.2% 、1.5%、1.55%上升到1.45%、1.55%、1.85%、1.85%、1.85%，兩年期存款利率增長65個基點。

　　3 促銷活動不可持續(xù)

　　郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券時報》編輯：“目前，銀行發(fā)行大額存單有助于吸引客戶存款，更好地促進旺季營銷?！保c普通存款相比，銀行發(fā)行大額存單具有較強的自主權。如果存款利率下降，大額存單利率也可能下降。

　　婁飛鵬表示，降低基金認購率、提高存款利率等調整有助于增加客戶收入，短期內提高銀行在市場上的競爭力，但從長遠來看，類似措施是不可持續(xù)的。

　　董希淼還認為，在旺季的營銷活動中，一些銀行往往會提高存款利率和貸款利率，并采取更多措施來吸引客戶，這本質上是一種階段性的促銷活動。一般來說，活動結束后，存款和貸款利率將恢復正常。

　　“事實上，許多銀行都渴望爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高利率存儲現(xiàn)象也很常見。”董希淼表示，銀行應放棄規(guī)模復雜性和速度復雜性，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額——不僅要保持存款業(yè)務的穩(wěn)定增長，而且要將債務成本控制在合理的范圍內。

　　他指出，特別是中小型銀行，應加快經營理念的轉變，克服路徑依賴，不應盲目追求存款規(guī)模的擴大；加強資產負債管理，降低負債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。